正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基教授所言，“入世后，我們遭遇的競爭將是多方面的，但最主要的是金融業(yè)的競爭”。就銀行業(yè)而言，筆者認(rèn)為在入世初期，中外雙方很可能在業(yè)務(wù)領(lǐng)域爆發(fā)“三大戰(zhàn)役”：信用卡大戰(zhàn)、保理業(yè)務(wù)大戰(zhàn)和網(wǎng)上銀行大戰(zhàn)。
不難預(yù)料，入世初期進(jìn)入國內(nèi)金融領(lǐng)域的國外銀行，由于其在國內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)較少，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模處于劣勢，但為了爭奪市場，它們將很可能在那些不受網(wǎng)點(diǎn)限制而又為其所熟悉或擅長的業(yè)務(wù)上大舉向國內(nèi)銀行進(jìn)攻，而信用卡業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正好非常符合它們的選擇，是最能揚(yáng)其長，而避其短的三個(gè)工具。
首戰(zhàn)：信用卡大戰(zhàn)。國外銀行首戰(zhàn)必選信用卡，理由有三：首先，目前信用卡透支利息為日息萬分之五，換算成年利率高達(dá)18%，在目前貸款利率只有6%左右的情況下，不可不謂暴利。暴利當(dāng)前，焉能漠視？其次，國外銀行具有豐富的信用卡營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和能力。信用卡業(yè)務(wù)無疑是國外銀行的強(qiáng)項(xiàng)，而國內(nèi)銀行盡管推行信用卡業(yè)務(wù)多年，但其效果令人十分失望，信用卡業(yè)務(wù)可謂是國內(nèi)銀行的弱項(xiàng)。強(qiáng)弱分明，國外銀行又怎能放過？第三，至關(guān)重要的是，信用卡經(jīng)過多年的培育和發(fā)展，有一套完整的清算組織網(wǎng)絡(luò)，可以不受網(wǎng)點(diǎn)少和規(guī)模小的限制。如此業(yè)務(wù)，何樂不為？
次戰(zhàn)：保理業(yè)務(wù)大戰(zhàn)。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應(yīng)商對買方的應(yīng)收賬款，并負(fù)責(zé)應(yīng)收賬戶管理和債權(quán)回收的一種綜合性金融服務(wù)。保理業(yè)務(wù)在國外已發(fā)展的相對成熟，而在國內(nèi)還基本上是一項(xiàng)空白，具有廣闊的發(fā)展空間。這是國外銀行登陸國內(nèi)金融市場后選擇保理業(yè)務(wù)作為突破口的一個(gè)重要原因。其次，保理業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的捆綁效應(yīng)，即在抓住大戶的同時(shí)又能抓住小戶。國外銀行登陸國內(nèi)金融市場后，很可能首先爭奪像海爾集團(tuán)這樣的大戶，除給予其直接放貸外，還將通過授信額度，對供應(yīng)商與海爾集團(tuán)，海爾集團(tuán)與買方的應(yīng)收賬款予以保理。這樣，一方面可以通過敘做保理，解決像海爾這樣的大集團(tuán)的應(yīng)收賬款資金周轉(zhuǎn)問題，滿足其改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的要求；另一方面可以像海爾集團(tuán)這樣的大戶為龍頭，一舉抓住其上下游企業(yè)，從而“一網(wǎng)打盡”，達(dá)到事半功倍的效果。當(dāng)然，除以上原因外，保理業(yè)務(wù)具有高額的回報(bào)也是國外銀行的考慮之一。保理業(yè)務(wù)除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續(xù)費(fèi)。僅此手續(xù)費(fèi)率就基本和貸款利率相當(dāng)，其對國外銀行的誘惑力也就可想而知了。
三戰(zhàn)：網(wǎng)上銀行大戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行大戰(zhàn)是中外雙方不可避免的遭遇戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行在國內(nèi)方興未艾，發(fā)展勢頭正好，而國外銀行也正要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)，以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，在網(wǎng)上銀行低成本的誘惑下，在比爾·蓋茨關(guān)于傳統(tǒng)銀行將淪為21世紀(jì)的恐龍的預(yù)言下，哪家銀行又會對網(wǎng)上銀行視而不見呢？因而，雙方在網(wǎng)上銀行上發(fā)生大戰(zhàn)不僅是可能的，也是不可避免的。
“三大戰(zhàn)役”必定是驚心動魄的，也是極其關(guān)鍵的。誰能在“三大戰(zhàn)役”中占得先機(jī)，誰就能在加入WTO后群雄并起的國內(nèi)金融市場站穩(wěn)腳跟，從而在以后的競爭中取得優(yōu)勢。面對“三大戰(zhàn)役”，國內(nèi)銀行，你做好準(zhǔn)備了嗎？(深圳商報(bào)/孫少兵）